“先买后付”(BNPL)计划在千禧一代中非常受欢迎，所以我认为，是时候停止写有关他们的文章，让他们试试了。 BNPL的吸引力相当明显——那些经常让信用卡使用者陷入危险陷阱的高得惊人的利息支付没有一个。 相反，BNPL的承诺是，你的还款是分散的，这样更容易支付，尽管如果你迟到的话会有一些费用。 BNPL的龙虾陷阱是什么? 我同意BNPL可以帮助预算的观点，但真正让我感兴趣的是，是否存在类似于信用卡龙虾笼的陷阱——容易进入却难以摆脱。 的确,我个人的信用卡——方法磨练经过几十年的微妙地探索他们的优点和缺点——是你需要一个铁壳规则每月全额支付他们,即使使用透支如果你需要平衡降至零。 圣诞节前后的任何疲软时刻，在你意识到之前，信用卡余额已经上升到像珠穆朗玛峰一样的比例，要到下一个节日季才能处理，利息成本足以让你流鼻血。 在BNPL的阶梯上起步本身就很简单，你只需走出去，开始花钱——这是我的女主人很乐意帮我的。 开始努力进行测试 一开始，我用1万澳元的定金买了一辆新车，然后继续买一些已经在“购买”清单上列了很长一段时间的家居用品。 就像所有的挥霍一样，这是非常愉快的——迅速买到一大堆东西会让你感觉很棒，而且家里的气氛特别温暖。 最初，还款也不是什么大问题——我的信用卡供应商已经进入了BNPL领域，并很高兴将汽车押金放在10个月以上，所以一开始还款是相当可控的。 我能把它推多远? 我在这里做实验，我能推多远? 我开始用同样的老方法，用一张信用卡支付另一张信用卡——我的信用卡供应商非常热衷于推广BNPL的优点，以至于我只需点击鼠标就可以轻松地完成四次支付。 这花了我一段时间，但几个月后，我终于看到了BNPL的致命弱点——只要你继续还款，它就会继续提供更多的钱来继续消费。 我想在我的情况下是有某种信用额度的，因为信用卡最终会用完，但我仍然有一些空间在前面移动，这变得不舒服。 就像过去的信用卡一样，BNPL的狂热正在变成一个怪物，甚至在我未来的现金流到来之前就夺走了一大笔不合适的钱。 所有金融产品都需要自律 与所有金融产品一样，这一产品需要自律——而在这次实验中，我忽略了这一点。 尽管我有足够的现金支付BNPL的狂热，也没有买任何我最终不会买的东西，但这让我深刻地认识到，如果你没有备用头寸，会发生什么。 看到每一笔薪水在到达之前就已大量分配，却只想着更深地陷入BNPL的陷阱，进行更多的情感消费，以此作为一种慰藉，这可能是相当不愉快的经历。 新的黄金BNPL规则 因此，它让我制定了一个类似于信用卡规则的规则——尽管我预计有些人会嘲笑我看待它像个腐朽的老人，这可能是它应得的。 我的BNPL规则是给自己设定一个铁板钉钉的上限，从一开始就允许欠款总额达到多少，并且永远不要超过这个上限。 这个限额也应该是你可以从应急基金或——不太理想的——透支或其他形式的低利率信贷，如住房贷款信用额度，这样你总能在需要的时候有一个逃避办法。 你可能不会使用这种方法，但只要保持在一定的范围内，并且知道你可以在任何你想要的时候消除BNPL的债务，就应该正确地看待这个陷阱，避免任何肮脏和昂贵的井喷。 BNPL有它的位置，比发薪日贷款好得多 不要误解我的意思，与信用卡，特别是那些可怕的发薪日贷款相比，我实际上是BNPL的粉丝。 用一些纪律，它可以成为家庭军火库的一个有价值的武器，让你以最少的痛苦和最多的收获度过生活。 然而，它确实有一些危险，对我来说最大的危险是，在一个粗心的消费者手中，它会像一团糟一样不断增长，变成一个可以吞噬你的生命的BNPL怪物。 设置一些开支和总体规模的限制，它可以是一个真正的赢家。