没过多久,我们就发现,去年个人从养老金中提取至多2万澳元以应对COVID-19大流行的紧急措施,是任何人都能做出的最糟糕的财务决定之一。
自大流行以来,养老基金的出色投资业绩现在实际上意味着,那些利用Morrison Government提供的资金提取部分养老基金的人,如果获得个人贷款,情况会好得多。
自撤资以来,养老基金的平均平衡回报率令人吃惊——根据Chant West的最新数据,仅4月份就达到了2.2%,达到了两位数。
在2020-21财政年度的10个月里,增长型基金的平均回报率达到了惊人的14.7%,有些基金甚至比这还要高得多。
超过410亿澳元从退休账户中消失了
不难看到理由本地和海外股票市场的上涨以来的深处大流行,但它强调通过启用养老取款,联邦政府已经允许364亿澳元的养老资金错过54亿澳元的回报。
这是退休储蓄的一大块——目前为417亿澳元,而且还在增加——当主要是年轻人退出劳动力市场时,这一储蓄就不会存在了。
当然,这样的回报并没有考虑到这样一个事实:许多人把他们所有的超余额都取出来,用这些钱来支付生活必需品,比如食物和房租,而当时经济状况非常不确定。
取款”史上最糟糕的贷款”
工党智囊团McKell Institute的研究发现,在养老金退出计划中受益的300万澳大利亚人总共损失了47亿澳元——这个数字此后还在进一步上升。
McKell Institute执行董事Michael Buckland表示,这使得养老金撤资成为“历史上最糟糕的贷款”。
“这比从发薪日贷款人那里借钱还要糟糕。个人贷款或发薪日贷款收取约10%的利息。”
流行病的负担转移到最无力负担的人身上
他说,政府实际上把应对大流行的负担转移到了最无力承担的人身上,而且没有利用政府获得廉价资金的渠道。
“当政府提供支持时,它只是借钱,而对于3年期的债券,它只支付0.25%的利息,” Buckland表示。
“所以,问题是,‘为福利提供资金,你是让人们在一年内损失15%到20%,还是支付0.25%?’”
“政府认为这是一件好事,因为这不会增加他们的债务。但其他人正在承担这种成本——在这种情况下,人们的退休金余额会减少。”
从财务角度看,甚至连偿还抵押贷款都没有意义
即使是用取出来的钱来偿还抵押贷款也没有多大意义,尽管它确实减少了贷款期限。
“抵押贷款利率现在低于3%,所以如果你选择了这条路,你实际上为自己省下了3%的钱,却损失了20%,” Buckland表示。
安心的代价是什么?
当然,这并没有考虑到这样一个事实:许多人之所以睡得更好,可能是因为他们在经济不景气的时候有了额外的钱。
如果他们用这笔钱来偿还信用卡债务,如果他们能保持自律,不累积任何进一步的债务,他们甚至可能仍然领先。
有时生活中有比数学更重要的东西,从给予一种安全感和心灵的平静的角度来说,用长期的损失来弥补短期的需要是有意义的。
有一些策略可以恢复养老金平衡
至于那些退出养老账户的人如何恢复他们的账户余额,有一些策略,尽管需要小心避免来自澳大利亚税务局的不利审查。
从税收的角度来看,简单地重新缴款可能会有问题,需要注意不要超过非减让性缴款上限,尽管使用现有的配偶和共同缴款策略可以产生税收抵免。
通过“牺牲”一些工资来增加每周的养老支付是一个很有用的方法,可以随着时间的推移增加养老金余额。
根据个人的税率,每周收到的工资净额的下降幅度不会像对养老金的贡献一样大。
如果你在薪水上做出的牺牲比要求的时间长,这也可以弥补你在一段时间内失去的收入。
后见之明是一件很棒的事情,它已经表明使用紧急提款不是一个好主意,但有办法弥补损失的时间和金钱。