它已成为其中最大的诱饵标题，但如果有的话，您需要节省多少才能退休的答案比以往任何时候都更加令人困惑。
我们是否相信Super Consumers Australia的最新估计，即拥有自己房屋的个人在 65 岁退休时只需要 88,000 澳元的养老金，还是我们的目标是Association of Super Funds of Australia (ASFA) 的最新数据，即单身人士需要 545,000 澳元才能适度退休？
当您考虑到这两个群体都在衡量类似的事情并将退休金作为养老金的附属因素时，这是一个非常大的差异 – 而不是完全自力更生的真正退休人员梦想。
ASFA 数字是否太高？
一些人提出的建议是，ASFA 正在谈论他们自己的书——试图吓唬人们“过度储蓄”退休金账户，以最大限度地提高退休金账户中的金额。
其他人可能会说，Super Consumers Australia 的数字，例如 50 多岁的澳大利亚夫妇平均需要 402,000 澳元来为舒适的退休生活提供资金——这是基于退休人员的实际支出而不是估计——是不切实际的，并且没有考虑到因债务或市政费、健康保险和其他大笔费用而退休的人经常发生。
我准备好做慈善，并承认两个团体都在尽最大努力消除关于提出退休“数字”的困惑，但在某些方面，他们实际上衡量的是不同的事情。
Super Consumers正在衡量需求，而不是欲望
通过衡量退休人员的实际支出，Super Consumers强烈区分退休需求和愿望。
我敢肯定，许多被衡量的人都希望有更多的钱可以花，但他们受到所获得的东西的限制——养老金加上退休金充值。
毕竟，退休时的中位数或“中等”养老金余额是男性 250,000 澳元和女性 200,000 澳元——这使得 ASFA 的数字对于大多数工人来说是一个白日梦。
退休人员很可能还受到两股强大力量的制约——强烈希望在孩子死后留下一些东西以备不时之需，以及害怕用尽自己的积蓄。
无论退休人员的退休金储蓄有多高，他们都可能对花费过多感到不舒服，这在延迟满足得到强烈回报的一生之后是可以理解的。
举一个当前的例子，看看前Morrison联邦政府的 COVID-19 决定的热情支持，该决定允许连续三年从退休金的最低提款额减半。
靠收入为生的方法难以忽视
许多退休人员经常工作的原则是“靠退休金的收入过活”，如果他们符合条件，还可以领取养老金。
这恰恰不是养老金的设计方式，其理念是基金中的资本将随着时间的推移而逐步耗尽。
这就是为什么在 95 岁高龄时，您每年从养老金中提取的最低金额高达 14% ——只有真正有天赋的投资者才能希望始终如一地匹配这个数字，以防止资本减少。
不依赖养老金的梦想
通过同样的衡量标准，AFSA 数字实际上衡量的是完全不同的东西。
他们不仅渴望确定真正舒适的退休将花费多少以及您需要多少养老金来支持该收入，他们还渴望以部分退休金甚至根本没有退休金作为生活水平变得更高。
这也是可以理解的，因为养老金的初衷是随着时间的推移取代养老金——问题在于，对于大多数在大部分工作生涯中没有享受养老金的退休人员来说，我们还没有到那个时候。
养老金将继续存在
即使工人普遍覆盖，养老金也不太可能完全被养老金取代，部分原因是有住房贷款或租金要支付的退休人员数量快速增长，部分原因是健康状况不佳等一系列个人因素投资不佳以及介于两者之间的许多情况。
1990 年至 2015 年间，在 55 至 64 岁的房主中，抵押贷款的欠款比例从 14% 增加到 47% 的两倍。
这种趋势很可能会持续下去，而且考虑退休的人数正在迅速增加，他们也需要弄清楚如何继续支付贷款或房租。
这为退休等式增加了一个非常不同的动力——特别是如果抵押贷款占收入的百分比也一直在稳步上升的情况下还有很多年的时间。
还债还是不还？
标准的财务规划建议是尝试在退休前还清抵押贷款，但在许多情况下，情况已经超过了该建议。
然后还有一个复杂的问题，即是否使用养老金来偿还这些债务，或者让它们继续运行，并希望养老金内的收益将大于贷款利率——假设所有的人都留下足够的生活费用。
总而言之，退休是一个雷区，涉及许多活动部分和相互冲突的愿望。
从理论上讲，有可能拥有这一切，并且很高兴地达到 ASFA 的退休人数并且花费少于您的收入，但在实践中，许多人的生活更像是超级消费者中使用的实际数字，其中需求受到收入的调节。
可以肯定的是，每个人的退休都是一件非常个人化的事情，很难将其压缩到模型中并得出一个包含您所有情况的“数字”。
在这种情况下，AFSA 的数字在理想的意义上是有用的，而超级消费者的数字对于现实世界的情况可能是令人放心的。
另一件值得记住的事情是，中位数和平均数就是这样——每一个在他们的游艇上四处游荡的退休人员，都有数百甚至数千人，勉强维持着可能远低于他们希望的存在。
这就是为什么开始计划退休永远不会太早，也永远不会太晚。
